Smålån er kortsiktige lån som kjennetegnes med svært høye renter og kort nedbetalingstid. Å refinansiere smålån kan derfor være en effektiv måte å få ned de månedlige kostnadene dine på og dermed få mer økonomisk frihet. I denne artikkelen kan du lese mer om refinansiering av smålån og hvordan du går frem for å skaffe deg et refinansieringslån med best vilkår og betingelser.

Hva er smålån?

Smålån er som regel et lån du har tatt opp for å dekke et kortsiktig behov for finansiering. Det er som oftest snakk om lånebeløp på inntil 50 000 kroner med en nedbetalingstid på inntil ett år. Smålån fungerer på samme måte som et forbrukslån der du selv kan velge formål med lånet.

Har du mange smålån, kan dette på sikt gjøre at du betaler svært høye utgifter til kostnader knyttet til hvert av lånene. Da kan det være at du har et mer økonomisk utbytte av å refinansiere smålån og samle dem inn under et større forbrukslån.

Refinansiering av smålån kan lønne seg

Når du skal refinansiere smålån, innebærer dette at du tar opp et nytt lån som skal benyttes til å betale ut resterende gjeld du har på smålån. Da gjelder det å forsøke å samle så mange lån som mulig inn i dette lånet slik at du får redusert dine låneforpliktelser og samtidig får lavere omkostninger hver måned.

Refinansiering av smålån er gunstig av flere grunner, som blant annet inkluderer

  1. Lavere rente
  2. Kun et avdrag
  3. Forbedret kredittscore

Lavere rente

Ved å refinansiere kan du få et lån som har lavere rente enn utgangspunktet. Dette er et av hovedformålene med en refinansiering. Når du får redusert rentesatsen sammenlignet med det du betalte før refinansieringen, vil du over tid kunne redusere kostnadene ved gjelden din totalt. Du vil med dette kunne oppleve å betale mer ned på selve gjelden enn du i utgangspunktet gjorde.

Tips: Se også besterefinansiering.no for en oversikt over billige refinansieringslån.

Kun et avdrag

Et annet formål med en refinansiering er at du skal slippe å betale flere ulike avdrag. Med en refinansiering så er målet å redusere antall kreditorer og låneforpliktelser slik at du igjen kan ha god oversikt og kontroll over din gjeld. Dette gjør det også enklere for deg å administrere egen økonomi, samt at du minsker risikoen for at du glemmer en betaling. Å glemme en betaling og lar denne gå over forfall kan blant annet medføre ekstra gebyrer og andre omkostninger.

Forbedret kredittscore

Dersom du har mange smålån, kan dette være med på å påvirke kredittscoren din negativt. Dette handler om at det ikke er bare er størrelsen på gjeldsposten, men også type gjeld som blir vurdert når du skal søke om lån eller andre ting som krever en kredittvurdering. Refinansiering av smålån vil derfor kunne forbedre kredittscoren din.

Forutsetninger for å søke om refinansiering av smålån

Å søke om refinansiering av smålån kan for mange oppleves som en stor økonomisk lettelse. Når du refinansierer, får du umiddelbart bedre kontroll over din økonomiske situasjon. Likevel er det mange som synes det kan være utfordrende og uoversiktlig å forstå hvordan det er best å gå frem for å gjennomføre en refinansiering. Å refinansiere gjeld, uavhengig av om det er smålån, kredittkort, forbrukslån eller andre låneforpliktelser, så er prosessen nokså lik.

Prosessen med å refinansiere smålån går ut på følgende steg:

  1. Vurder din økonomiske situasjon
  2. Undersøk aktuelle refinansieringsalternativer
  3. Sjekk kredittscoren din på forhånd
  4. Benytt en lånemegler
  5. Sammenlign lånetilbud

Vurder din økonomiske situasjon

Før du skal i gang med å søke om refinansiering av smålån er det viktig at du har satt deg godt inn i din egen økonomiske situasjon. Mange kan tro at de har en god oversikt over sin økonomi, men vil ofte få seg en overraskelse over hvordan det egentlig stod til med økonomien. 

For å skaffe deg en oversikt, bør du starte med å sette opp et budsjett. Her bør du få med all informasjon om de smålån som du har. Dette inkluderer restsaldo, rentesatser og hva du skal betale hver måned. Ved å gjøre dette får du et godt bilde på hvor mye gjeld du har, og hva du skal betale i avdrag. Du vil også kunne se poster der det er et potensiale for å kunne spare. 

Undersøk aktuelle refinansieringsalternativer

Det finnes mange alternativer å velge mellom når du skal refinansiere, men de mest vanlige er enten å søke om refinansiering av smålån med eller uten sikkerhet. Om du skal velge med sikkerhet, fordrer dette at du har en bolig eller eiendom å stille som sikkerhet. Når du refinansierer uten sikkerhet, vil dette si at du skal ta opp et nytt forbrukslån som er stort nok til å dekke alle smålån du har. Det kan være lurt å sette av noe tid på å undersøke de ulike långiverne og finne ut av hvilke tilbud du kan få og hvem som tilbyr de beste betingelsene. 

Sjekk kredittscoren din på forhånd

Når du skal gjennom en refinansiering av smålån er det viktig at du har en så god kredittscore som mulig. Den vil nemlig ha mye å si når det gjelder hvilke alternativer du har, og hvilke tilbud du vil motta. Kredittscoren bestemmer blant annet hvilken rentesats du vil få på refinansieringslånet ditt.

Dersom du ønsker å være på den sikre siden og ikke få uventede overraskelser, kan du sjekke denne på forhånd. Det finnes en rekke tjenester på nett som tilbyr deg å sjekke din egen kredittscore gratis. Da kan du enkelt se hva du kan forvente deg av rentesatser på ditt nye lån.

Benytt en lånemegler

Mange kan oppleve det som vanskelig å finne frem i et stadig voksende marked av aktører som ønsker å tilby refinansiering av smålån. Derfor kan det være lurt å ta i bruk en lånemegler. Dette er en gratis og helt uforpliktende tjeneste som hjelper deg å få en oversikt over alle tilbyderne av refinansieringslån.

Du starter med å legge inn en søknad hos en lånemegler. Denne søknaden blir siden distribuert ut til alle de samarbeidende bankene som lånemegleren har kontakt med. Når søknaden din blir mottatt, vil bankene sette i gang med å opprette det beste tilbudet til deg. Konkurransen i markedet vil her spille en stor rolle for deg, ettersom bankene vet at de konkurrerer om å gi deg det beste tilbudet. Denne konkurransen er noe du til syvende og sist kan spare penger på ved å velge rett tilbud. I tillegg sparer du tid ved å bruke en lånemegler. 

Sammenlign lånetilbud

Når du har fått inn alle tilbud som er aktuelle for deg, er det viktig å sørge for å bruke noe tid på å sammenligne tilbudene du har fått. På nett finnes det en rekke ulike sammenligningsverktøy som hjelper deg med å se på forskjeller og likheter mellom de ulike tilbudene. Dette gjelder blant annet

  1. Rentesats
  2. Gebyrer og omkostninger
  3. Løpetid

Det er viktig at du legger merke til hvilke lånetilbud som vil passe best til deg og din økonomi. Ingen økonomi er lik, derfor vil det være ulike faktorer som spiller inn i valget av hvilket refinansieringslån som er best.

Hvor mye kan du spare på refinansiering av smålån?

Det er ikke alltid like lett å skulle avgjøre hvor mye du kan spare ved å refinansiere smålån. Dette vil blant annet avgjøres av ulike faktorer, som blant annet hvilken rente du har i utgangspunktet, restgjelden og ikke minst andre vilkår og betingelser som er av betydning. 

På nett finnes det flere refinansieringskalkulatorer. Dette er et verktøy som lar deg beregne hvor mye du potensielt kan spare ved å refinansiere gjeld, inkludert smålån. Kalkulatoren lar deg sammenligne de totale kostnadene på dine nåværende lån med kostnadene på et nytt refinansieringslån.

Ved å ta i bruk en kalkulator kan du få en bedre forståelse av hvor mye du kan spare ved å refinansiere. I tillegg kan du se hvor lang tid det tar før du har fått nedbetalt den gjelden du har ønsket å refinansiere.

Hvordan fungerer kalkulatoren?

En refinansieringskalkulator fungerer ved at du må legge inn informasjon om dine nåværende smålån. Dette kan blant annet være

  1. Opprinnelig lånebeløpet
  2. Rentesats
  3. Løpetid

Du må legge inn informasjon både om dine eksisterende lån og det nye refinansieringslånet. Ut ifra denne informasjonen vil kalkulatoren gi deg et estimat på hvor mye du skal betale hver måned og hva som blir den totale kostnaden. Da vil du enkelt kunne se hvor mye du kan spare. Det er viktig å huske på at dette er beløp som kun er et estimat. For en refinansieringskalkulator vil det ikke være mulig å gi deg et nøyaktig tall eller beløp, ettersom den kun baserer seg på tilbud og ikke et faktisk lån.

Gjennom å bruke en refinansiering får du kort fortalt

  1. En tydelig oversikt
  2. Enkel sammenligning
  3. Mulighet til å spare tid og penger

Når kan det være lurt å refinansiere smålån?

Det vil, uavhengig av om det er snakk om å refinansiere smålån eller annen forbruksgjeld, være viktig å ta grep om egen økonomi så snart som mulig. Spesielt om du legger merke til urovekkende signaler ved din evne til å opprettholde kontroll og oversikt. De første tegnene kan være at du stadig mer om utsettelser på betalinger eller begynner å få purringer. Da kan det være på tide at du søker refinansiering av smålån. Dette for å unngå at du havner i en økonomisk situasjon som er altfor krevende å håndtere på egenhånd. 

Det er mange endringer i egen økonomi som bidrar til at du bør vurdere refinansiering av smålån. Noen av disse endringene behøver ikke være negative, men det kan være lurt at du er bevisst dem likevel. 

Endringer du bør være oppmerksom på når det kommer til tidspunkt for når det er lurt å refinansiere er blant annet

  1. Økt inntekt
  2. Innfrielse av gjeld
  3. Samlivsbrudd
  4. Permittering eller oppsigelse
  5. Sykdom
  6. Økte utgifter
  7. Skifte av arbeidssted

Det er med andre ord mange årsaker som ligger bak at en refinansiering er å anbefale. Blant de positive endringene, som blant annet økt inntekt og innfrielse av gjeld. Når du søkte om smålån, ble det foretatt en kredittvurdering av deg. Denne baserte seg på informasjon om deg og din økonomi på daværende tidspunkt. Dersom du har innfridd gjeld og økt inntekten din i mellomtiden, har dette en påvirkning på kredittscoren din. Da kan det med andre ord være lurt å reforhandle dine låneavtaler slik at du får bedre betingelser og vilkår ettersom din betjeningsevne har økt. 

Unngå betalingsanmerkninger

Har du derimot flere av de negative endringene i økonomien som aktuelle i din situasjon, bør du handle raskt når det gjelder refinansiering. Ofte kan det gå raskt fra vondt til verre når en økonomi først har begynt å havne i ubalanse. Spesielt gjelder dette om du allerede har begynt å havne bakpå og har tatt opp mer usikret gjeld for å dekke forbruksgjelden. Da er det fort at du havner i en vanskelig økonomisk spiral som er utfordrende å komme ut av. I slike tilfeller er veien kort fra inkassokrav til betalingsanmerkninger. Dersom det skulle gå så langt at du ender opp med en betalingsanmerkning vil dette gjøre det vanskelig for deg å 

  1. Refinansiere uten sikkerhet
  2. Kjøpe forsikringer
  3. Tegne mobilabonnement
  4. Opprette nye strømavtaler
  5. Handle på kreditt
  6. Få innvilget nye lån eller kredittkort

Hvor vanskelig er det med refinansiering av smålån?

Det beste rådet om du lurer på om det er vanskelig å refinansiere smålån, er å bare søke om råd og hjelp. Banken vil være et naturlig valg å velge for å søke om råd. Disse er eksperter og har vært borti mange ulike situasjoner og tilfeller av økonomiske problemer og utfordringer. Det er likevel viktig å huske på at banken er der som en aktør og har et ønske om å selge deg en tjeneste eller et produkt. I dette tilfelle et refinansieringslån. Derfor er det viktig at du går gjennom eventuelle tilbud du får slik at du er sikker på at du ikke går for et tilbud som ikke er best tilpasset din økonomi. 

Du kan også ta kontakt med en økonomisk rådgiver eller veileder i kommunen eller gjennom NAV. Disse tilbyr gratis hjelp til deg som har havnet i en økonomisk utfordrende situasjon. Søker du hjelp hos for eksempel NAV, vil en rådgiver kunne hjelpe deg med å sette opp budsjett. De vil også kunne hjelpe deg med å forhandle med kreditorer og finne gode løsninger for deg. Her vil du også kunne motta veiledning til hvordan du fyller ut en søknad om refinansiering. 

Du vil også få hjelp dersom det er slik at din økonomi har kommet såpass i ubalanse at det eneste du kan gjøre er å søke om en gjeldsordning. Dette er det blant annet NAV som kan hjelpe med å sende søknad til Namsmannen om dette. 

Hva koster en refinansiering av smålån?

Det vil variere noe hvor mye et refinansieringslån koster. Dette vil variere ut ifra flere ulike faktorer, som blant annet handler om

  1. Rentesats
  2. Gebyrer
  3. Andre kostnader

Rentesats

Selv om hovedmålet med refinansiering er å få lavere rente, vil det nye lånet fortsatt ha rentekostnader. Rentene skal være med på å dekke en form for leiepris som du skal betale for at banken skal låne deg pengene. Dette er betalingen banken tar. Det er viktig å sammenligne rentesatsen på det nye lånet med de du allerede betaler for. Dette sikrer at du faktisk sparer penger på rentene over tid, noe som er formålet med refinansieringen. 

Rentesatsen vil avgjøres av en individuell vurdering av din kredittverdighet samt lånebeløpet. Lavt lånebeløp over kort tid har høyere rentesats enn et større lånebeløp som skal betales over lenger tid. 

Gebyrer

Når du tar opp et refinansieringslån må du regne med at du må betale et etableringsgebyr. Dette vil avhenge av typen refinansiering du går for, med eller uten sikkerhet. Tar du opp et forbrukslån som du skal bruke til å refinansiere gjeld, vil dette normalt koste omkring 900 kroner i etableringsgebyr. Denne kostnaden skal dekke kostnader knyttet til blant annet lånesøknaden og opprettelse av lån. 

Andre kostnader

Mange långivere krever et straffegebyr dersom du betaler tilbake lånet ditt tidligere enn det som kommer frem av låneavtalen. Dette finner du i vilkårene og betingelsene for lånet ditt. Straffegebyret skal forhindre at långiver taper inntekter på rentene som du skulle ha betalt i løpet av løpetiden. Du bør derfor undersøke dette før du refinansierer ettersom dette kan ha betydning for lønnsomheten av refinansieringen. 

Viktig å huske om refinansiering

Refinansiering av smålån kan være en svært gunstig løsning for å håndtere gjelden din, men det er viktig å være oppmerksom på noen negative aspekter ved prosessen. En av de fremste ulempene ved refinansiering er at du kan ende opp med å betale mer over tid. Dette handler om at når du refinansierer, så forlenges løpetiden på lånene dine. Det er derfor det er mulig å kunne redusere de månedlige avdragene. Selv om du får en lavere rente på refinansieringslånet, vil du ha en lengre løpetid som betyr at du betaler renter over en lengre periode enn du ville gjort i utgangspunktet.

Det er også viktig at du er klar over at selv om en refinansiering kan påvirke kredittscoren din positivt, vil den også kunne påvirke den negativt. Spesielt er dette gjeldende om du har planer om å ta opp nye lån i fremtiden. Når du har et lån som du skal betale ned over lengre tid, vil du ofte ikke kunne ta opp et nytt lån før dette er nedbetalt. Dette vil dog avhenge av hvor mye du har i totalgjeld. I Norge er det en begrensning i hvor mye du kan ha i gjeld: 

  1. Inntil 600 000 kroner i usikret gjeld
  2. Opptil fem ganger årsinntekt totalt 

Oppsummering

  1. Refinansiering av smålån har som hensikt å senke dine månedlige kostnader ved å redusere rentesatser og antall låneforpliktelser, samt å øke nedbetalingstiden. 
  2. Det er viktig å sette seg inn i egen økonomi for å vite når det kan være gunstig å refinansiere smålån og annen forbruksgjeld. 
  3. Ikke bare økonomiske vanskelige forhold gjør at det kan være lurt å refinansiere gjeld. 
  4. Har du økt inntekt og innfridd gjeld har dette en direkte påvirkning på din kredittscore. Da kan det være lurt å reforhandle eksisterende låneavtaler for bedre vilkår og betingelser. 
  5. Det er viktig med refinansiering av smålån før du får en økonomi det kan være vanskelig å få kontroll og oversikt over.